Wszystko o planach 401k

Plany 401(k) to jeden z najbardziej popularnych sposobów oszczędzania na emeryturę. Są to plany sponsorowane przez pracodawców, którzy bardzo często oferują tzw. match i dopłacają do naszych wkładów, dzięki czemu możemy co roku sporo odłożyć.

 Planując swoją emeryturę warto skorzystać z planów 401 (k), jeśli tylko mamy taką możliwość. I nawet jeśli jesteśmy bardzo młodzi i ciągle mamy mnóstwo lat do emerytury, proszę pamiętać, że im szybciej zaczniemy oszczędzać, tym więcej będziemy mieć odłożone.  Powinniśmy zawsze odkładać wystarczające kwoty, aby zapewnić sobie maksymalne dopłacenie ze strony firmy. Są to darmowe pieniądze, które zasilają nasz budżet emerytalny, więc naprawdę szkoda jest ich nie przyjąć.

Limity składek

Dużą zaletą planów sponsorowanych przez firmy są wysokie limity wkładów w porównaniu do innych kont emerytalnych, możemy bowiem na rok 2022 odłożyć $20,500 rocznie, jeżeli nie mamy jeszcze 50 lat, albo $27,000 po ukończeniu 50 lat. Niejednokrotnie rozmawiając z naszymi klientami, słyszymy , że wiele z nich zbliżając się do wieku emerytalnego,  żałuje, że zbyt późno zaczęli oszczędzać lub też za mało odkładali.

Wypłacanie pieniędzy z planów 401 (k) i pożyczki

Decyzję o dokonaniu wypłat z planów emerytalnych 401 (k) i 403 (b) powinniśmy podejmować tylko w wyjątkowo trudnych sytuacjach finansowych, kiedy naprawdę nie mamy już innego wyjścia. Proszę mieć to na uwadze zwłaszcza przed ukończeniem 59,5 lat, gdyż zmuszeni będziemy płacić nie tylko podatki ale także 10% kary od pobranej kwoty. Warto tu zaznaczyć, że zaciągnięcie pożyczki jest zawsze lepszym wyborem, jeśli nie chcemy zachwiać naszego planu emerytalnego.

Podczas gdy większość wypłat z kont emerytalnego przed ukończeniem 59½ roku życia podlega karze za wczesną wypłatę, kodeks podatkowy przewiduje jednak kilka wyjątków i daje możliwość pobierania pieniędzy z planów sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401k, już po ukończeniu 55 lat. Zasada 55 lat obejmuje kilka warunków. Po pierwsze musimy mieć co najmniej 55 lat w roku gdy przestajemy pracować. Jeżeli zrobimy to przed przed ukończeniem 55 roku życia, nie możemy już skorzystać z tego wyjątku. Liczy się nasz wiek w momencie rozstania z pracodawcą, a nie wypłaty. Po drugie wyjątek ten dotyczy tylko planu, który mamy u aktualnego pracodawcy, nie dotyczy to kont z poprzednich firm. Zasada wieku 55 lat nigdy nie dotyczy kont IRA, nawet jeśli są na nim fundusze  przeniesione z planów 401k, więc prosze o tym pamiętać kiedy decydujemy się na ten krok.

Co zrobić z planem 401 (k) gdy przestaniemy pracować

Gdy przechodzimy na emeryturę lub gdy zmieniamy czy też tracimy pracę, bardzo często zastanawiamy się co zrobić ze swoim planem 401k. Dobrze jest więc wiedzieć jakie mamy opcje w takiej sytuacji.

Po pierwsze możemy zostawić pieniądze w istniejącym planie, co w większości przypadków jest dozwolone, warto tylko upewnić się, że jest to dla nas najbardziej korzystne rozwiązanie.

Zmieniając pracodawcę mamy też możliwość przeniesienia swoich oszczędności z naszego dotychczasowego planu  na nowy plan 401K oferowany przez następnego pracodawcę, o ile oczywiście nasze nowe miejsce pracy zapewnia swoim pracownikom takie świadczenia.

Kolejnym rozwiązaniem jest przeniesienie odłożonych pieniędzy na konto IRA, czyli dokonanie tzw. IRA rollover. I jest to chyba najczęściej wybierana opcja, gdyż daje ona nam nieograniczone możliwości inwestycyjne oraz większą kontrolę ryzyka. Inną korzyścią są też dużo niższe koszty utrzymania. Ogólnie bowiem wiadomo, że plany 401K mają zawarte w sobie dość wysokie opłaty, które pokrywane są z kieszeni pracownika a nie pracodawcy. Innym powodem, dla którego decydujemy się na IRA rollover jest konsolidacja kont. Bardzo często zdarza się, że w naszej karierze zawodowej mamy co najmniej 3 lub 4 różne miejsca pracy i tym samym posiadamy kilka różnych planów 401k. Dzięki konsolidacji tych kont i zgromadzeniu wszystkich funduszy na jednym koncie IRA jest nam o wiele łatwiej zarządzać i kontrolować nasze oszczędności emerytalne.

I na koniec jeszcze jedna opcja, którą możemy zastosować, a mianowicie – możemy wypłacić pieniądze z naszego konta 401K. Proszę tylko pamiętać, że wybierając te pieniądze będziemy musieli zapłacić podatek, dlatego, tego typu rozwiązanie to naprawdę ostateczność i warto z niego skorzystać wyłącznie w sytuacji, kiedy nie mamy innego wyboru i bardzo potrzebujemy tych funduszy.

Jeżeli macie Państwo jakiekolwiek pytania zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od 12 lat pomaga w przenoszeniu planów 401k i zarządzaniu kontami IRA.  Oferujemy bezpłatne konsultacje i dysponujemy różnego rodzaju strategiami i produktami, które są odporne na obecne warunki i eliminują lub w znacznym stopniu minimalizują straty rynkowe. Oferowane przez nas modele inwestycyjne są na bieżąco nadzorowane, analizowane i odpowiednio zmieniane przez zespół doświadczonych managerów, dzięki czemu jesteśmy w stanie ograniczyć ryzyko inwestycyjne.

Po więcej informacji zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 14 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb. Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji. Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
813-999-2466
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other. Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents.

Written by MS